保険の見直し方

判断は自己責任でお願いします。幸か不幸か保険金をもらえた人は　良かったとなるからです。ですが　保険は統計確率的には　明確に損です。

既に加入されている方は　下記のような方法で　見直しをお奨めします。

1. 不要な保険は解約、必要なら掛け捨てにする
2. 保険料の払い込みを止めて「払い済み」にする（保障内容は縮小）
3. 特約を外す（その特約がどうしても必要なら、それ単体のに加入）

どうして特約（例えば　生命保険に医療特約をつける）がダメかと言うと、他と比べにくいので　ボラれるからです。単体だと　ボッたら売れないので、競争原理が働きます。３割どころか５割ボル特約もあります。掛け捨ても（生命保険なら年齢等でほぼ決まる）　競争が激しいので、各社もギリギリまで　利益を削ってます。

保険が必要な方は　例えば下記のような方です。

1. 結婚したてで　まだ金融資産が十分でない男性が、配偶者の為に入る
2. お子様のできた女性が、子供の為に入る

等々です。独身だったら　まず不要ですし、例えば２－３千万円の金融資産が貯まったら、一千万円の生命保険は　もう不要だと思います。もし３－５千万円必要な場合は、加入されればいいのです。だから掛け捨て期間限定で入ります。

（よく「若いうちから入ると、年齢が上がっても　保険料が安くなる」と　奨められますが、手数料等沢山ひかれた　非常に効率の悪い運用をされたお金が、後の保険に回されているだけです。自分で積立運用した方が　統計確率的に余程増えます）

払いきれない賠償額の保険にも　加入すべきです。自動車の任意保険や　自宅の火災保険等です。中小企業の社長さんが　数億円の製造物責任保険に加入するのも　必然です。

また下記のような　もらえる人の多い保険には、加入すべきではありません。

1. 個人年金や学資保険
2. 医療保険やがん保険

「保険は損なかけですか？」でも書きましたが、保険料の３割以上が　保険会社の儲けや経費　販売代理店の手数料等で消えます。１．は　ほぼ全ての人が貰えます。なので　保険料に比べて　もらえる保険金の率はかなり悪くなります。学資保険には　両親に何かあった場合、以後の保険料不要で　学資保険がもらえると言う保障がありますが、掛け捨ての生命保険で　実質的に代替えでき、生命保険の方が　月々１－２千円程度の保険料で１－２千万円と、はるかに大きな保障がつきます。

２．もかなりの割合の人がもらえます。なので　保険料に比べて　もらえる保険金の率は悪くなります。１．も２．も　保険料分を自分で、運用して貯めておいた方が、統計確率的に　はるかに有利です。特に日本は世界でも有数の　公的医療制度の手厚い国で、医療費は２－３割負担です。高額療養費制度もあり、６００万円くらいまでの年収だったら、医療費がいくらかかろうと、月額８－９万円程度の負担で済みます。

公的医療保険対象でない　差額ベッド代とか食費　交通費等は、対象でありませんが、そんな負担は知れてます。不安を煽って　よく加入させられる、「高度先進医療」は、大概の人が不要です。効くか効かないか　わからないから、高度先進医療なんです。効くと言う明確なエビデンス（研究結果）が出れば、公的医療保険対象になります。がんの粒子線治療等のように　20年以上もやっていて、他のがん治療と　明確な優位性が示されないので、いつまでも高度先進医療のままのも　あります。

（粒子線治療は　一回２００－３００万円もかかる、高額治療法で、保険の営業マンが「２千万円まで保障ですので、７回まで受けられます」と　奨める例もあるそうですが、７回も照射されたら　死んでしまうそうです。体への負担が非常に大きいので、同一部位への２回目の照射は　通常しません。めったに使われないので、２千万円までの保障のが　単体なら月々１００－２００円で加入できます。不安を煽ると　加入率が上がるのを、保険会社はよく知ってます）

私は　生命保険　医療保険　がん保険（高度先進医療特約付きでした）等、全て数年前に解約しました。ですが、自動車の任意保険（対人無制限）や自宅の火災保険等必要な保険には　加入してます。また　長距離サイクリングが趣味ですので、個人賠償責任保険（自転車事故も保障）には　加入してます。私が良く出るブルベ（超長距離を制限時間内にサイクリングする競技）も対象で　対人２憶、私のケガか死亡で最高９百万円も出ます。これが　月々たったの６００円で加入可能です。

ブルベが対象でなければ、月々３００－４００円のもあります。同居家族全員が対象で、自転車事故だけでなく　マンションの水漏れで　階下に損害を与えた、ベランダから物を落として　通行人にけがをさせた等、個人の賠償責任で５千万円まで出ます。

こう言うのが　保険本来の機能で、複利と並んで　人類が発明した偉大なものの１つだと、私は思ってます。節約した保険料は　生活費に使ってしまわないで、必ず積立に回して運用しましょう！　使ってしまうくらいなら、保険に加入したままの方が　まだましです（笑）。